Auto-Budgetrechner
Ermitteln Sie, welchen Fahrzeugpreis Sie sich auf Basis von Einkommen, bestehenden Schulden und monatlichen Ausgaben bequem leisten können. Wahlweise nach der 20/4/10-Regel, der 15-%-Einkommensregel oder mit eigenem Budget — inklusive vollständiger Schulden-Einkommens-Prüfung.
Ihr Einkommen
Bestehende monatliche Zahlungsverpflichtungen
Geschätzte monatliche Fahrzeugkosten
US-Schnitt ~$150/Mon.
US-Schnitt ~$200/Mon.
Kreditparameter
BudgetregelDie Regel legt fest, welcher Anteil Ihres monatlichen Bruttoeinkommens in Fahrzeugkosten fließen darf.
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Budgetregeln für den Autokauf erklärt
Die 20/4/10-Regel
Die konservativste der verbreiteten Regeln. Sie besteht aus drei Teilen:
- 20 % Anzahlung — verhindert, dass der Kredit sofort über dem Fahrzeugwert liegt, und senkt die Darlehenssumme.
- Laufzeit maximal 4 Jahre — begrenzt die Gesamtzinsen und sorgt dafür, dass Ihnen das Auto gehört, bevor der Wertverlust richtig zuschlägt.
- 10 % des Bruttoeinkommens — alle Fahrzeugkosten (Rate + Versicherung + Kraftstoff) bleiben monatlich unter 10 %.
Die 15-%-Regel
Eine flexiblere Leitlinie vieler Finanzberater, denen 10 % bei den heutigen Fahrzeugpreisen zu eng sind. Die gesamten monatlichen Fahrzeugkosten (Rate + Versicherung + Kraftstoffkosten) sollten unter 15 % des monatlichen Bruttoeinkommens bleiben. Das schafft Spielraum für Käufer in teuren Regionen, in denen die Fahrzeugpreise im Verhältnis zum Einkommen hoch liegen.
Warum diese Regeln zählen
Autos verlieren an Wert — ein Neuwagen büßt im ersten Jahr 20 % ein und nach fünf Jahren 50 %. Wer beim Fahrzeug zu viel ausgibt, bindet Kapital, das anderswo Vermögen aufbauen könnte. Kreditgeber genehmigen oft mehr, als diese Regeln nahelegen; Zusage und Bezahlbarkeit sind zwei verschiedene Dinge.
Schulden-Einkommens-Quote beim Autokredit
Ihre Schulden-Einkommens-Quote (DTI, Debt-to-Income) ist der Anteil des monatlichen Bruttoeinkommens, der in laufende Schuldenraten fließt. Kreditgeber rechnen zwei Varianten:
Front-End-DTI
Nur Wohnkosten (Miete oder Hypothek) ÷ Bruttoeinkommen. Autofinanzierer nutzen diese Größe selten.
Back-End-DTI
Alle monatlichen Schulden (Wohnen + Auto + Kreditkarten + Studienkredite) ÷ Bruttoeinkommen. Genau darauf schauen Autofinanzierer.
| Back-End-DTI | Bewertung | Sicht des Kreditgebers |
|---|---|---|
| Unter 20 % | Ausgezeichnet | Beste Zinsen, leichte Zusage |
| 20 %–36 % | Gut | Solide Zusagechancen |
| 36 %–43 % | Angespannt | Zusage möglich, höhere Zinsen |
| Über 43 % | Riskant | Viele Kreditgeber lehnen ab |
So erhöhen Sie Ihr Auto-Budget
- Kreditkarten mit hohem Saldo tilgen — Weniger revolvierende Schulden senken die DTI unmittelbar. Wer eine Kreditkarten-Mindestrate von $200/Monat ablöst, hat sofort $200/Monat für die Autorate frei.
- Größere Anzahlung ansparen — Mehr Anzahlung = kleinerer Kredit = niedrigere Rate. Eine Anzahlung von $5,000 auf ein Auto für $25,000 bei 7 % APR (effektiver Jahreszins) über 60 Monate spart $97/Monat.
- Bonität vor dem Antrag verbessern — Der Sprung von „near prime“ (620) auf „prime“ (680) drückt den APR oft um 3–5 Punkte — das spart über die Laufzeit Tausende und erhöht Ihre maximale Kreditsumme.
- Inzahlungnahme gezielt einsetzen — Eine Inzahlungnahme senkt den Finanzierungsbetrag wie eine Anzahlung. Holen Sie vor dem Verhandeln Angebote von CarMax, Carvana oder dem Händler ein — das höchste davon ist Ihre Messlatte.
- Versicherung vor dem Kauf vergleichen — Die Versicherungskosten schwanken je nach Modell enorm. Ein Sportwagen oder Luxus-SUV kann über $300/Monat kosten. Holen Sie Angebote für Ihre Wunschfahrzeuge ein, bevor Sie sich festlegen.
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Häufige Fragen
- Was besagt die 20/4/10-Regel beim Autokauf?
- Mindestens 20 % anzahlen, höchstens 4 Jahre finanzieren und die gesamten monatlichen Fahrzeugkosten (Rate + Versicherung + Kraftstoff) unter 10 % des monatlichen Bruttoeinkommens halten. Konservativ, aber die Regel schützt zuverlässig vor Wertverlust und Budgetstress.
- Wie viel Auto kann ich mir bei $60,000 Jahresgehalt leisten?
- Bei $60,000/Jahr ($5,000/Monat brutto) erlaubt die 10-%-Regel $500/Monat an gesamten Fahrzeugkosten. Nach durchschnittlicher Versicherung ($150) und Kraftstoff ($200) bleiben $150/Monat für die Kreditrate — das entspricht rund $7,500 Finanzierungssumme. Mit 20 % Anzahlung (~$2,000 bei einem Auto für $10,000) liegt Ihr maximales Budget bei etwa $9,500–$12,000 für einen Gebrauchtwagen. Die 15-%-Regel ist großzügiger und bringt Sie in den Bereich $18,000–$22,000.
- Rechne ich mit Brutto- oder Nettoeinkommen?
- Kreditgeber ermitteln die DTI aus dem Bruttoeinkommen (vor Steuern). Für Ihre eigene Planung sollten Sie zusätzlich netto gegenrechnen — liegt Ihr Nettolohn deutlich unter dem Brutto, fühlt sich selbst eine formal „bezahlbare“ DTI eng an.
- Warum nennt der Rechner ein so niedriges Auto-Budget?
- Meist binden Ihre bestehenden Verpflichtungen (Miete/Hypothek, Kreditkarten, Studienkredite) bereits einen großen Teil des Einkommens, sodass unter der 43-%-DTI-Grenze kaum Luft bleibt. Reduzieren Sie testweise andere Schuldenposten, erhöhen Sie die Anzahlung oder nutzen Sie die eigene Prozentregel, um zu sehen, wie sich andere Annahmen auswirken.
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