Calculadora arrendar vs comprar
Compara el costo total real de arrendar vs comprar el mismo auto lado a lado. Mira pagos mensuales, gasto total de bolsillo, plusvalía al final del plazo y la ventaja neta clara durante 3–7 años. Matemática del factor de dinero, exceso de kilometraje, cargos e impuestos incluidos.
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Vehículo e insumos compartidos
Precio de etiqueta del fabricante — define el valor residual del lease
Precio de venta tras descuentos (costo capitalizado al arrendar)
Efectivo por adelantado en cualquier escenario
Crédito aplicado en cualquier dirección
Tasa combinada estatal + local
Lease y compra se comparan en este mismo período
Insumos del lease
≈ APR ÷ 24
% del MSRP retenido al final del lease
Cargo del banco al inicio del lease
Se cobra al final si no compras / re-arriendas
Exceso cobrado a $0.25/milla
Insumos de compra
De pre-aprobación de banco o cooperativa de crédito
Puede extenderse más allá del plazo de comparación
Reventa estimada al final del plazo
Estimamos que el auto conservará 70% de su precio negociado tras 36 meses — esto se convierte en tu plusvalía (valor de reventa − saldo del préstamo).
Arrendar vs comprar: tabla de comparación rápida
| Factor | Lease | Comprar |
|---|---|---|
| Pago mensual | Más bajo (solo pagas la depreciación) | Más alto (pagas el vehículo completo) |
| Costo total en 3 años | Menos de bolsillo | Más de bolsillo pero te quedas con plusvalía |
| Activo al final del plazo | $0 — devuelves el auto | Vehículo con valor de reventa |
| Límites de kilometraje | 10k–15k/año; ~$0.25/mi extra | Ilimitados |
| Modificaciones permitidas | Generalmente no | Sí — completamente tuyo |
| Cargos por desgaste | Sí, al devolver | Ninguno |
| Costo de salida anticipada | Punitivo (miles) | Vende o cambia cuando quieras |
| Mejor para | Auto nuevo cada 3 años, poco kilometraje | Propietarios a largo plazo, alto kilometraje |
Cuándo tiene sentido arrendar
- Conduces menos de 12,000 millas al año — Los topes de kilometraje y cargos por exceso son el asesino #1 del lease. Bajo 12k/año te mantienes cómodo dentro del límite.
- Quieres un auto nuevo cada 2–3 años — Si igual cambias de auto seguido, arrendar evita los golpes de depreciación y la molestia de la reventa.
- Puedes deducir el lease como gasto de negocio — Conductores autónomos y empresas a menudo pueden deducir el pago del lease completo en sus impuestos — cambiando sustancialmente la matemática contra comprar.
- Apuntas a un auto de lujo por menos al mes — Las marcas de lujo tienen residuales fuertes (a menudo 60%+), haciendo que los pagos del lease sean dramáticamente más bajos que financiar el mismo vehículo.
- No personalizas ni modificas autos — Si un vehículo de fábrica te sirve, renuncias al beneficio principal de la propiedad y simplemente pagas menos al mes.
Cuándo tiene sentido comprar
- Conduces más de 15,000 millas al año — Los excesos de kilometraje en un lease pueden superar fácilmente $4,000 en 3 años. Ser dueño elimina esto por completo.
- Conservas los autos 5+ años — Una vez pagado el préstamo, tus únicos costos son seguro, combustible y mantenimiento. Los años 5–10 son cuando comprar saca enorme ventaja financiera.
- Quieres libertad para modificar o actualizar — Camionetas elevadas, modificaciones de rendimiento, vinilos personalizados, enganches de remolque — todo prohibido en un lease.
- Construyes plusvalía que puedes usar después — Un auto pagado es un activo de $15–25k. Puedes venderlo, cambiarlo o heredarlo — nada de eso existe con un lease.
- Conduces en condiciones duras — Los cargos por desgaste (raspones en el borde, daño interior, abolladuras) golpean fuerte al devolver un lease. Ser dueño esquiva esto.
- Quieres costo predecible a largo plazo — Después de pagar, tu costo mensual baja a $200–$400 de seguro y combustible. Un arrendatario perpetuo paga $400+ para siempre.
Cómo funciona el factor de dinero
El factor de dinero es el equivalente del APR en el lease — un decimal pequeño que representa la porción de interés de tu lease. Para convertirlo, multiplica por 2400:
APR = Money Factor × 2400
Ejemplo: 0.00125 × 2400 = 3.0% APR
El cargo de financiamiento en la fórmula del lease se calcula así:
Cargo financiamiento/mes = (Costo cap. + Residual) × Factor de dinero
Nota: los concesionarios pueden inflar el factor de dinero — siempre revisa el "buy rate" anunciado o compara con el APR auto de tu banco (dividido entre 24) para detectar cargos de financiamiento inflados.
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Preguntas frecuentes
- ¿Es más barato arrendar o comprar un auto?
- En una sola ventana de 3 años, arrendar suele tener menor costo de bolsillo. En 6+ años (es decir, seguir conduciendo un auto pagado vs. iniciar un segundo lease), comprar casi siempre gana porque dejas de hacer pagos mientras el arrendatario sigue ciclando.
- ¿Cómo se calcula un pago de lease?
- Mensual del lease = cargo de depreciación + cargo de financiamiento, luego se le aplica impuesto. Depreciación = (costo capitalizado − residual) ÷ plazo. Financiamiento = (costo capitalizado + residual) × factor de dinero. Multiplica la suma por (1 + tasa de impuesto) para tu mensual con impuesto. Nuestra calculadora se encarga de todo esto.
- ¿Qué es un factor de dinero y cómo lo convierto a APR?
- El factor de dinero es el equivalente del APR en el lease. Multiplica por 2400 para convertir. Entonces 0.00125 = 3.0% APR. Los concesionarios a veces inflan el factor de dinero para ganancia; siempre compara con la tasa de préstamo auto de tu banco.
- ¿Debo dar pago inicial en un lease?
- Generalmente no. Una 'reducción de costo capitalizado' baja tu pago mensual pero la pierdes por completo si el auto se declara pérdida total — el seguro gap solo cubre el saldo del lease. La mayoría de los expertos recomiendan cero inicial más allá del primer mes y el cargo de adquisición.
- ¿Cuál es un valor residual típico para 36 meses?
- 55% del MSRP es común. Algunas marcas (Toyota, Honda, Subaru) publican 60%+. Modelos de lujo y de depreciación rápida a veces tienen residual bajo 50%. Mayor residual = pago más bajo.
- ¿Puedo negociar el residual o el factor de dinero?
- El residual lo fija el banco y no es negociable. El factor de dinero a veces se puede bajar (hacia el 'buy rate' del fabricante) si el concesionario lo infló. Siempre pregunta '¿cuál es el buy rate?' antes de firmar.
- ¿Qué pasa si conduzco más millas de las que permite mi lease?
- El exceso estándar es $0.25/milla. Pasarse 6,000 millas en un lease de 3 años cuesta $1,500. Si regularmente excedes 15k/año, comprar es casi siempre más barato que pagar excesos o pre-comprar leases de alto kilometraje.
- ¿Puedo comprar mi auto arrendado al final?
- Sí — todo lease incluye una opción de compra al precio residual. Si el valor de mercado excede el residual, esto puede ser muy rentable. Si está por debajo, devuelve el auto.
- ¿Esta calculadora considera el costo de oportunidad del pago inicial?
- La sección avanzada incluye un campo de tasa de retorno de inversión para análisis de costo de oportunidad. La ventaja neta destacada se enfoca en costo directo de bolsillo menos plusvalía al final del plazo — la comparación más concreta.
- ¿Arrendar es buena idea para un negocio?
- Frecuentemente sí — los negocios pueden deducir pagos de lease como gasto operativo, lo cual puede cambiar significativamente la matemática después de impuestos. Habla con tu contador sobre los trade-offs entre Sección 179 vs. deducción de lease.
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